Co to znaczy KYC/AML i jak przejść procedurę weryfikacji za pierwszym razem?

W ostatnich latach główne giełdy kryptowalut i usługi wymiany wprowadziły procedury weryfikacji KYC dla swoich klientów. W tym artykule przyjrzymy się, czym są KYC i AML, jakie dokumenty są wymagane do weryfikacji i jaką rolę odgrywa KYC w walce z brudnymi monetami.

Deanonimizacja w świecie kryptowalut

Kryptowaluty zrewolucjonizowały świat finansów, zapewniając szybkie, tanie, anonimowe i nieograniczone płatności. Jednocześnie jednak takie unikalne cechy kryptowalut sprawiły, że stały się one atrakcyjnym narzędziem dla hakerów i otworzyły nowe możliwości nadużyć.

Aby zapobiec ewentualnym sytuacjom, które mogłyby rzucić cień na ideę kryptowalut, niektórzy członkowie społeczności kryptowalut zdecydowali się pójść na kompromis i zrezygnować z anonimowości, wdrażając procedury weryfikacji KYC.

Rezygnacja z anonimowości to wymuszona decyzja, która pozwoli na wykorzystanie technologii do legalnych transakcji bez schodzenia do podziemia. Co więcej, prawdziwa anonimowość we współczesnym świecie to w zasadzie niewiele więcej niż mit.

Czym jest KYC?

KYC to skrót od Know Your Customer (poznaj swojego klienta). Jest to procedura potwierdzania tożsamości (weryfikacji) użytkownika.

W ostatnich latach główni gracze na rynku kryptowalut coraz częściej wdrażali procedury KYC mające na celu spełnienie wymogów 5AMLD, piątej dyrektywy UE w sprawie przeciwdziałania praniu pieniędzy. Bez przejścia weryfikacji KYC użytkownicy po prostu nie będą mogli korzystać z ich usług.

Należy być przygotowanym na to, że giełdy (rzadko kantory) mogą zażądać następujących danych KYC podczas rejestracji i weryfikacji:

• imię i nazwisko
• adres e-mail
• numer telefonu;
• adres rejestracji/zamieszkania;
• narodowość/obywatelstwo/zamieszkanie;
• datę urodzenia;
• zdjęcie oficjalnego dokumentu tożsamości (prawo jazdy, paszport);
• numer ubezpieczenia społecznego lub numer podatkowy;
• wyciąg z konta bankowego;
• umowę najmu mieszkania;
• rachunek za energię elektryczną;
• zdjęcie i dane karty bankowej lub inne informacje.

Często zasady giełd przewidują dość prosty proces rejestracji, który pozwala użytkownikom na przeprowadzanie transakcji na niewielkie kwoty, zwykle bez konwersji na fiat.

Jeśli jednak istnieje potrzeba kupna/sprzedaży przy użyciu fiat, wymagana będzie bardziej dogłębna weryfikacja KYC, która może wymagać ujawnienia źródła funduszy.

Jak giełdy chronią dane osobowe

Użytkownicy są słusznie zaniepokojeni ryzykiem dostępu intruzów do danych osobowych. W jaki sposób giełdy gwarantują swoje bezpieczeństwo?

• stosują technologie szyfrowania (skanowanie PCI i szyfrowanie wielopoziomowe) oraz pseudonimizację;
• ustanawiają wewnętrzne ograniczenia dostępu do danych;
• zapewniają ścisłą kontrolę fizycznego dostępu do urządzeń do przechowywania danych.

Czy metody te zapewniają 100% gwarancję? Raczej nie. Firmy wyraźnie zaznaczają to w swoich zastrzeżeniach.

Czym jest AML?

AML (Anti-Money Laundering) to zestaw wymogów i zasad mających na celu zwalczanie prania pieniędzy uzyskanych w sposób przestępczy lub w celu finansowania terroryzmu. Zasady te są określone w dyrektywach UE, które są okresowo aktualizowane w celu odzwierciedlenia nowych zagrożeń i warunków.

W 2020 r. weszła w życie piąta dyrektywa w sprawie przeciwdziałania praniu pieniędzy, która:

• zdefiniowała kryptowalutę jako cyfrową formę wartości, która może być przekazywana, przechowywana, sprzedawana, akceptowana lub wymieniana cyfrowo;
• zrównała giełdy kryptowalut z instytucjami finansowymi, rozszerzając na nie wymogi prawne dotyczące monitorowania finansowego: weryfikacja klienta (KYC), informowanie regulatora o podejrzanej działalności;
• rozszerzyła wymogi dotyczące raportowania i upoważniła organy nadzoru finansowego do wymagania od giełd kryptowalut ujawniania danych KYC dotyczących posiadaczy portfeli.

AML/KYC ma zastosowanie do wszystkich firm świadczących usługi w UE. Niektóre giełdy nie zgodziły się na poświęcenie poufności i przeniosły swoją działalność poza UE.

Niestety, liczba krajów z luźnymi regulacjami maleje. Wiele rządów jest zainteresowanych kontrolowaniem obiegu kryptowalut i wprowadziło licencjonowanie działań związanych z ich przechowywaniem i wymianą.

Dwa obozy

Pomimo faktu, że większość giełd kryptowalut i innych usług wymiany przechodzi do obozu AML/KYC, nadal istnieją dysydenci ideologicznie zaangażowani w ideę anonimowości kryptowalut.

Rozważmy zalety i wady deanonimizacji:

W każdym razie użytkownicy mają dziś wybór. Aby podjąć decyzję, należy rozważyć wszystkie za i przeciw, ustalić priorytety i wziąć pod uwagę następujące czynniki:

• jurysdykcja i licencje platformy;
• ilość danych wymaganych podczas weryfikacji KYC;
• sposoby przechowywania i ochrony danych osobowych na platformie;
• odpowiedzialność giełdy w przypadku wycieku danych;
• odpowiedzialność giełdy w przypadku bankructwa;
• historia włamań na giełdę.

Czym jest "brudny" Bitcoin?

Jednym z argumentów przemawiających za wiarygodnymi platformami kryptowalutowymi, które wymagają weryfikacji, jest ochrona użytkowników przed zakupem „brudnych” lub „czarnych” monet.

„Brudne monety” to Bitcoiny i inne monety, które zostały wykorzystane w nielegalnych transakcjach lub skradzione przez hakerów. Użytkownik może otrzymać takie monety podczas przesyłania ich od innego użytkownika lub za pośrednictwem niewiarygodnej giełdy.

Duże platformy wymiany (zazwyczaj giełdy) starają się kontrolować historię waluty, śledzić i blokować brudne monety. Istnieją specjalne usługi (Chainalysis, CipherTrace, Elliptic, AMLBot) do identyfikacji brudnych Bitcoinów. Usługi te sprawdzają adres w setkach baz danych, szukają podejrzanych transakcji i oceniają ryzyko. Procedura ta zajmuje bardzo mało czasu. Na przykład AMLBot obiecuje przeprowadzić kontrolę w ciągu 1 sekundy, a następnie dostarczyć szczegółowe statystyki dotyczące portfela i opisać czynnik ryzyka. Nawiasem mówiąc, ta usługa jest jedną z najbardziej demokratycznych. Sprawdzenie kosztuje 30 centów i jest dostępne dla każdego. Usługa jest zintegrowana za pośrednictwem API, więc wiele firm już ją podłączyło, aby zautomatyzować i zabezpieczyć procesy.

W celu ich dalszego wybielania użytkownicy dostosowali się do korzystania z różnych metod lub ich kombinacji, omijając weryfikację KYC: przechodząc przez tak zwane „miksery”, wypłacając je za pośrednictwem kryptomatów, wykorzystując je w usługach hazardowych, dzieląc je na kilka małych transakcji, odsprzedając je za pośrednictwem giełd P2P i sprzedając je osobom fizycznym z dużym rabatem.

Jakie problemy może powodować "brudny" Bitcoin?

Jeśli podejrzany Bitcoin zostanie znaleziony na adresie e-mail użytkownika, wszystkie monety na tym adresie mogą być zagrożone.

Co dzieje się później? Giełdy „zamrażają” środki z podejrzanych portfeli w oczekiwaniu na wewnętrzne dochodzenie.

Aby uzyskać dostęp do swoich środków na giełdzie, użytkownik będzie musiał:

• po pierwsze, przejść weryfikację (procedury AML/KYC), jeśli nie zrobił tego podczas rejestracji;
• po drugie, najprawdopodobniej zostanie poproszony o wyjaśnienie pochodzenia monet — w tym celu mogą poprosić o dokumenty potwierdzające podstawy przekazania im waluty (np. umowę kupna lub świadczenia usług, pokwitowanie wymiany, zrzut ekranu transakcji itp.);
• po trzecie, w niektórych jurysdykcjach mogą mu grozić kary za udział w praniu brudnych pieniędzy i inne związane z tym kłopoty.

Jak chronić się przed "brudnymi" monetami?

Istnieje kilka wskazówek, jak bezpiecznie kupować Bitcoiny i inne monety:

1. Kupuj je na dużych, wiarygodnych serwisach wymiany, w szczególności na scentralizowanych, regulowanych giełdach, które posiadają wszystkie niezbędne zezwolenia i ściśle przeprowadzają weryfikację KYC swoich użytkowników. Minusem jest całkowity brak poufności.
2. Kupując monety, należy sprawdzić, czy Bitcoiny są brudne, korzystając ze specjalnych usług (np. Chainalysis, Crystal, IdentityMind, Longhash, Traceer, ETHProtect by Etherscan, AMLBot). Aby to zrobić, eksperci zalecają utworzenie 2 oddzielnych portfeli: portfela testowego i portfela głównego. Po sprawdzeniu monet na pierwszym z nich, należy przenieść je na drugi.

Po zakupie kryptowaluty na giełdzie należy natychmiast wypłacić monety do bardziej niezawodnych portfeli bez nadzoru. Przechowywanie monet na scentralizowanych platformach nie jest bezpieczne.

Jak pozbyć się "brudnych" monet?

Jeśli podejrzewasz, że pochodzenie monet, które otrzymałeś, nie jest czyste, istnieje kilka sposobów na pozbycie się ich.

1. Wypłacić brudne Bitcoiny za pośrednictwem kryptowaluty (o tym, dlaczego jest to trudne, pisaliśmy w naszym przeglądzie głównych sposobów wypłaty kryptowalut).

2. Bitcoin Fog, MyCryptoMixer, BitMix, Coinomize, BitcoinMix) - usługi, która łączy dane przychodzące od kilku nadawców, a następnie dystrybuuje monety na inne adresy.

3. Podzielić na kilka części i wymieszać z „czystymi” bitcoinami tak, aby część „brudnych” bitcoinów stanowiła bardzo niewielką część całkowitej kwoty środków (mniej niż 5%).

4. Sprzedać za gotówkę na rynku OTC.

Portfele kryptowalutowe jako rozwiązanie

Z jednej strony przejście weryfikacji KYC gwarantuje warunkowe bezpieczeństwo. Z drugiej strony, złożone i wieloetapowe procedury identyfikacji stosowane na giełdach mogą tworzyć dodatkowe przeszkody dla użytkowników.

Jeśli użytkownik potrzebuje jedynie bezpiecznego przechowywania monet i podstawowych operacji zakupu, sprzedaży, transferu i wymiany z usług kryptowalutowych, może uniknąć złożonej weryfikacji, korzystając z zaufanego portfela kryptowalutowego.

Dla przykładu, aby korzystać z zaufanego portfela wielowalutowego Trustee Wallet, nie ma potrzeby rejestracji, a tym bardziej przechodzenia procedur KYC, z wyjątkiem niektórych przypadków korzystania z międzynarodowych dostawców usług wymiany (Mercuryo, MoonPay, Utorg).

Co więcej, aplikacja nie będzie wymagać podawania żadnych danych osobowych, a kupowanie lub sprzedawanie kryptowalut za pomocą karty będzie całkowicie anonimowe. Aby uzyskać wyższy poziom anonimowości, można włączyć w aplikacji tryb portfela HD.

HD Wallet to technologia, która umożliwia zmianę adresu Bitcoin dla każdej przychodzącej transakcji. Dzięki HD Wallet użytkownik otrzymuje maksymalną anonimowość. Technologia jest dostępna dla adresów Legacy i Segwit.

Jak przejść weryfikację za pomocą Trustee Wallet

Kupując kryptowalutę za dolary lub euro za pomocą karty, w celu uniknięcia ewentualnego ryzyka, dostawca (system płatności) zaoferuje poddanie się prostej procedurze weryfikacji KYC.

Co należy zrobić (na przykładzie MoonPay):

1. Utwórz zgłoszenie do zakupu kryptowaluty za pomocą dostawcy MoonPay, w której określasz waluty, które przekazujesz i otrzymujesz, a także kwotę zakupu i numer karty bankowej. Następnie wprowadź swój adres e-mail (pocztę) i kod potwierdzający z wiadomości e-mail.

2. Wprowadź swoje imię, nazwisko, datę urodzenia i kraj obywatelstwa w języku łacińskim.

3. Wprowadź adres rozliczeniowy: adres, miasto, kod pocztowy, kraj (wszędzie po łacinie).

4. Określ rodzaj dokumentu tożsamości (prawo jazdy, paszport lub zezwolenie na pobyt).

5. Prześlij wymagane zdjęcia dokumentu i zrób selfie.

6. Wprowadź dane swojej karty bankowej, datę ważności i kod CVV. Następnie jeszcze raz sprawdź szczegóły zakupu i jeśli wszystko się zgadza, kliknij przycisk Kup. Aby potwierdzić, że karta została obciążona, bank wydający może poprosić o potwierdzenie płatności (za pośrednictwem bankowości internetowej, połączenia telefonicznego, wiadomości SMS itp.)

7. Po dokonaniu płatności dostawca usług wymiany zweryfikuje Twoją tożsamość i, jeśli się powiedzie, dokona wymiany, a następnie przeleje środki do Twojego portfela. Jeśli weryfikacja tożsamości zostanie odrzucona, dostawca zwróci środki z powrotem na kartę w ciągu 1-24 godzin.

Należy pamiętać, że dostawca wyśle list o wyniku procedury KYC na adres e-mail, który został użyty we wniosku.

Podsumowanie

Dziś użytkownik kryptowalut ma wybór: zachować warunkową anonimowość, ograniczając swoje możliwości i akceptując ryzyko, lub działać tak przejrzyście, jak to tylko możliwe, czując się wolnym i bezpiecznym. Decyzja należy do Ciebie.

Jeśli wybierzesz to drugie, nie jest trudno przejść przez procedury KYC, jeśli masz niezbędne dokumenty i dobry aparat w smartfonie. Ważne jest, aby dokładnie postępować zgodnie z instrukcjami, wypełniać dane w kwestionariuszach i robić wysokiej jakości zdjęcia dokumentów.

Jeśli twój portfel jest zagrożony przez "brudne" monety, możesz spróbować pozbyć się ich samodzielnie lub potwierdzić, że kupiłeś je w dobrej wierze na giełdzie. Lepiej jednak od samego początku przestrzegać zasad bezpieczeństwa i korzystać z wiarygodnych usług wymiany.